《民法典》668条，“借款合同应当采用书面形式，但是自然人之间借款另有约定的除外。”由此可见，借贷行为订立书面的借款合同是应当，口头形式是例外，即自然人之间的借款也就是我们平常所说的民间借贷有特殊约定的可以采取口头形式。

《十二怒汉》剧照

既然书面的借款合同如此重要，那么一个完整的借款合同应当包含哪些要素呢？笔者曾审理过大大小小民间借贷案件达500余件，以我的角度来看，一个完整的借款合同应当对以下内容进行明确约定，包括：

1.借款人和出借人双方的身份信息（姓名、民族、居民身份证号码、户籍地、经常居住地、联系电话等）、企业工商信息（公司全称、法人证明、注册登记地址、实际办公地址、联系人、联系电话等），核对双方身份证、工商登记证明原件、留存复印件。别问我为什么要约定这么具体，因为这些信息都是立案的基本条件，缺少这些当事人信息，便无法进行有效立案；

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2.约定合法的借款用途，比如用于日常生活、企业经营等。非法的借款用途比如赌博、吸毒等都是为法律所禁止的，是无效的借款合同；

3.借款的币种、本金、利息以及利息的支付时间，要明确借款的币种是人民币还是外币，以免产生歧义。借款本金和利息分别明确约定，利息包括借款利息逾期利息，法院支持的利息上限是年利率24%，约定的利息超过年利率36%的部分，借款人可以主张返还。未约定利息或者约定不明确且无法确定具体利率的视为不支付利息；

4.借款期限、还款日期，借款合同中应当明确约定借款的期限的起止日期，比如借款期限为自2019年1月1日起至2021年12月31日止，并于2022年1月1日还款。借款人逾期偿还借款即构成，还应当支付违约金、逾期利息、损失等，但法院支持的违约金、逾期利息、损失的合计应当以年利率24%为限，但我们在约定中可以将违约金、逾期利息、损失等一并约定为逾期利息或违约金或损失仅一项便可，且可以约定到年利率36%；

5.担保，要明确约定担保人信息、担保方式、担保范围和保证期间等，如果是大额借款，出借人对借款人的偿还能力有所担心，可以要求借款人提供担保。担保的形式主要有保证、抵押和质押。其中保证要明确约定保证人信息、保证方式、保证范围和保证期间，我们一般约定为连带责任保证，其保证责任要远大于一般保证；抵押一般要另行签订抵押合同，需要格外注意的是抵押合同需要办理抵押登记才能生效；

6.明确约定借款合同中的地址作为以后催收借款款项以及诉讼中法律文书送达的地址，这样可以在无法联系到借款人时有效降低诉讼的时间成本且一定程度上能够有效避免超过诉讼时效。可以明确约定“借款人通过邮寄催收函等形式催收借款或者法院通过邮寄等形式向上述地址送达法律文书即视为合法送达，借款人如需修上述约定送达改应当书面告知”。

7、为降低诉讼成本，还可以约定双方因本合同争议发生诉讼的管辖法院，具体可以约定合同签订地、出借人住所地、借款人住所地等辖区法院管辖。