近年来，随着保险意识的增强，父母为新生儿购买保险屡见不鲜，由此引发的保险纠纷也越来越多。今天我们就来看一起新生儿投保后患病引发的保险纠纷案。

基本案情

确诊“双耳失聪”，保险公司拒赔

2018年7月25日，母亲为不到一岁的邵某某投保了人身保险，保险金额 40万元。2018年11月14日，邵某某因对声音反应差到医院检查。2019年3月29日，邵某某被诊断为双耳感音神经性耳聋（极重度），并进行人工耳蜗植入手术。因理赔申请被拒，邵某某将保险公司告上法院，要求支付重大疾病险保险金412240元及利息。

争议焦点

确诊时间究竟在不在“180天疾病观察期”内？

案涉保单载明：在180天内发生保险事故的，仅退还所缴纳的保费。

邵某某提出，其确诊时间应为2019年3月29日，不在合同约定的 “180 天疾病观察期”内。2018年11月14日，其仅是去医院检查，医生要求随访，没有下达明确的确诊证明，并称医生建议三个月以后再检查，因为本人年纪小有恢复的可能。

保险公司则辩称，邵某某2018年11月14日的检查结果已经符合合同约定的确诊标准，此时尚在“180天疾病观察期”内，故不予理赔。

法院审理

达到“永久不可逆”标准才是“双耳失聪”的确诊时间

一审法院采信保险公司的抗辩，驳回了邵某某的诉讼请求。邵某某不服一审判决，向南京市中级人民法院提起上诉。

二审法院认为，案涉附加险条款重大疾病中“双耳失聪”指因疾病或意外伤害导致双耳听力永久不可逆性丧失，在500赫兹、1000赫兹和2000赫兹语音频率下，平均听阈大于90分贝，且经纯音听力测试、声导抗检测或听觉诱发电位检测等证实。申请理赔时，被保险人年龄必须在3周岁以上，并且须提供理赔当时的听力丧失诊断及检查证据。从条款约定可见，“双耳失聪”不仅需要达到相应的检查标准或疾病状态，还需达到“永久不可逆性丧失”的状态，才符合“双耳失聪”重大疾病的定义。

本案从邵某某的一系列就诊和治疗情况来看，虽然邵某某 2018 年 11 月 14 日儿童医院检查记录符合“双耳失聪”定义中有关的听力测试检查标准，但医院并未作出“双耳失聪”的确诊结论，该检查并非确诊结果，邵某某之后仍在持续检查，直至 2019年3月29日有明确诊断后做了人工耳蜗植入手术，说明其在该时点才确认双耳失聪达到了无法治疗、永久不可逆的状态。因此，2018年11月14日检查结果虽符合“双耳失聪”定义中的检查标准，但不符合“永久不可逆”标准，故应将2019年 3月29日认定为“双耳失聪”重大疾病的确诊时间。该确诊时间已过180天疾病观察期，故判决太平洋保险公司依约履行赔付义务，向邵某某支付保险金40万元。

法官说法

优先保护父母及新生儿的利益

市法院院金融庭法官张殿美

父母为新生儿投保的目的在于提前给孩子准备一份保障。孩子生病后，作为孩子的父母，必然会选择及早治疗，不可能明知孩子病情而故意拖延治疗。因此，除非有证据证明父母明知新生儿已患病而投保或故意拖延治疗，否则应优先保护父母及新生儿的利益。这样做，既是对父母拳拳之心的肯定，也体现了保险价值所在，更彰显了人文关怀，最终实现的则是保险当事人之间利益的均衡保护。

来源：南京V法院