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【基本案情】2011年某日，刘某为被保险人，为L车在TPY保险公司处投保限额为5万元的车上人员责任险（驾驶员），并投保不计免赔险，保险期间自2011年6月21日至2012年6月20日。

2012年5月14日，刘某雇请的司机赵某某驾驶L车在高速公路上，与前方同向行驶的M车尾部相撞，致赵某某受伤、两车受损。

经交警认定，赵某某驾驶机动车在高速公路上，行驶中观察不周、遇情况采取措施不当，未与前车保持足以采取紧急制动措施的安全距离，装载货物超载是造成此次事故的主要原因，承担事故的主要责任，M车司机许某承担事故的次要责任。

保险公司以车辆超载为由拒赔。

【一审法院】认定保险公司设定因超载发生事故免责的条款，未尽到说明义务，应该认定无效。同时，事故认定书未载明车辆超载、未安全驾驶导致交通事故的责任比例，故本院推定此次交通事故中车辆超载、未安全驾驶各占50%。综上，被告TPY保险公司应在车上人员座位险（驾驶员）项下赔偿原告赵某某保险赔偿金2.5万元（5万元x50%）万元。

判决后，双方均不服，原告认为不应该按比例赔付，被告认为不应该认定免责条款无效。

【二审法院】本院认为，刘某是分期付款买车，其到庭证明保险单上的签名不是其本人所签，故保险公司在为投保人刘某承保时未对保险免除责任尽到明确说明义务，该免责条款对投保人不发生法律效力，故赵某某上诉理由成立，TPY保险公司上诉理由不成立，一审判决赔付2.5万元不妥，本院予以纠正。

案例来源：（2017）冀02民终10124号

【类似案例1】（2014）穗天法民二初字第3614号

法院认为：关于被保险车辆超载拒赔是否成立的问题。

根据《中华人民共和国保险法》第十七条  规定:订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。

对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。

在本案中，被告未能提供附有保险条款的保单原件，且被告据以证明其履行了提示说明义务的仅有载有“明示告知”内容的保单和对免责事宜有加黑提示的保险条款，但是该保险单中的“明示告知”内容简略，该保险条款系一份载有综合各类险种条款的格式条款，内容繁杂但字体极小，所要提示的内容并不醒目，不足以引起投保人的注意，被告提供的证据不足以证明在订立合同时，向投保人对免责条款作出了提示或明确说明，故保险条款中的免责条款对原告不产生效力，被告拒赔的主张不能成立。

【类似案例2】（2018）粤0606民初1601号案件

本案中，双方对事故发生的事实均无异议，但被告以原告在实习期内驾驶机动车上高速公路行驶，没有由持相应或者更高准驾车辆驾驶证三年以上的驾驶人陪同且机动车载人超过核定人数为由，认为属于保险条款中约定的无有效驾驶资格、超载的免责情形，故主张对原告的损失免赔。

关于原告是否存在无有效驾驶资格的情形，原告在事故发生时持有C1驾驶证，虽然原告在实习期内未由有持相应或更高准驾车型驾驶证三年以上的人员陪同的情形下驾驶机动车辆在高速上行驶，其行为也仅系违反了《机动车驾驶证申领和使用规定》，应当受到行政部门的处罚，但并不能据此认定其系无有效驾驶资格的情况，被告以原告在实习期内驾驶车辆上高速符合保险条款的约定的无有效驾驶资格故应免赔的理由不能成立。

关于原告超载是否构成被告免赔的问题，车辆损失险及车上人员险保险条款均约定:保险机动车违反《中华人民共和国道路交通安全法》及其它法律法规中有关机动车装载的规定导致机动车损失或车上人员人身伤亡的，不负责赔偿。

但根据交警部门出具的事故认定书，并未确定案涉交通事故的发生仅与原告实习期内单独驾车上高速及超载的行为存在必然的、直接的因果关系。

故对被告以保险条款的该条约定主张免赔的，本院不予支持。

实践中，也有因超载发生事故拒赔获得法院支持的，法院主要审查保险公司能否证明订立合同时，向投保人对免责条款作出了提示或明确说明。同时，还要考虑超载严重程度，以及超载和事故发生的因果关系。很多保险公司设置的合同对于免责条款相当宽泛，甚至有的保单注明“被保险人应严格遵守《中华人民共和国交通安全法》、《中华人民共和国交通安全法实施条例》，以及其他交规，因违法交通法律和交规发生事故，本公司不承担保险责任”。试想，生活中的交通事故，完全不违章、不违规的事故有多少？一般的事故总会有超速、超载、不按标线行驶，甚至还有万能的“没有注意行车安全”，如果违章即免赔，还要保险有什么用？保险公司动辄拒赔，好在法院在这一类案件，对保险公司的拒赔理由还是严加限制的多。

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